本文將全面解析分期購買數(shù)碼產(chǎn)品的行為對每一個消費者的影響和建議，內(nèi)容通俗易懂，假如不想看太多數(shù)字，可跳過數(shù)字段直接看下一段結(jié)論即可。 首先我們要真誠地捫心自問：我們?yōu)槭裁匆制?分期消費真的像網(wǎng)上說的那樣十惡不赦嗎?
最近由于某金融“科技”公司的離譜操作，超前消費這個話題又被帶入大家的眼前，大家紛紛站出來批判X唄分期付款的各種壞處。但偉大的共產(chǎn)主義先鋒馬克思馬老師教過我們看待問題要具有辯證性，任何事情都不能一概而論，尤其涉及金錢這樣冰冷而又敏感的話題。
所以在了解如何抉擇分期購買之前，需要先簡單了解一下市場通貨膨脹的概念。
分期付款的最終對手——————通貨膨脹
先舉一個淺顯的例子：由于通貨膨脹，每一年你手里的現(xiàn)金都在貶值，假如十年前你可以用3塊錢買一碗米粉，十年后的今天3塊錢估計就只能買一口米粉了(深圳35元米粉了解一下)。盡管每一秒金錢的價值都在發(fā)生變化，我們在生活中也很難實時地體會到，但我們還是要做“時間的朋友”，去透徹理解這其中的奧妙。
通貨膨脹率涉及太多復(fù)雜的元素，無法具體地去詳細計算，所以每年的通脹率都是由各大機構(gòu)去給一個預(yù)估值。我國近十年間的年均通脹率約為4.3%，那么我們就可以粗略計算一下，今年的1萬元在明年就只有10000 / (1+4.3%)= 9587.7元的購買力了。至于五年十年后，這個數(shù)字只會更加夸張。而四大銀行的活期存款的利率(可以隨時取出)只有0.03%，可以說這遠遠無法抵御通貨膨脹這尊大佛的擴張。
因為通貨膨脹這個過程是連續(xù)的，每一分每一秒，錢都在慢慢地貶值，由此可見分期付款并非窮兇極惡的撒旦，只要根據(jù)自己的需求來合理使用這把達摩克利斯之劍，再兇的魔鬼也可以為你服務(wù)。
接下來你就只需要清楚兩個問題了。
你需要分期付款么? 你適合分期付款么?
據(jù)我了解目前有分期需求的一般為以下兩大類人：
1、資金收入有限，但是十分想要提前購入某款目前無法承擔(dān)產(chǎn)品(或者送給男神女神)
2、資金收入充足，單純想用分期省下一些全款的額外成本
我們先講資金有限的消費群體(學(xué)生、打工人、房貸人、創(chuàng)業(yè)人)
這里我們根據(jù)有無理財習(xí)慣來分為兩種人群：
一是沒有理財計劃的朋友
大部分老百姓包括大部分年輕人都是對理財、基金、股票沒有概念的。儲蓄一般放在銀行、余額寶、零錢通或者一些大型的貨幣基金(資金可隨時取出，不過風(fēng)險和利率都非常低)。
值得一提的是余額寶剛上線那段時間收益率在6%左右，而現(xiàn)在余額寶和零錢通這兩大貨幣基金的年收益率都在2.5%之下(并且經(jīng)常下降)，銀行定期存款在2.0—3.5%之間，貨幣基金則一般在3%左右。
而各大電商平臺普遍有息分期的年利率算下來高達5%—16%(這是你要給平臺的錢!)，一些大型貸款平臺分期貸款總年利率甚至高達20%(好家伙)!更不用說一些不正規(guī)的害人貸款公司了。這意味著如果你選擇分期兩年貸款買一臺1w元的手機，算下來你可能要總共支付14000元。沒錯，僅利息都夠買一臺百億補貼版iPhone11。
為什么會這么多，因為一些平臺很機智地使用很低的《手續(xù)/服務(wù)費率》作為噱頭，實際上每一個月的分期服務(wù)費計算公式為：每期的分期服務(wù)費=消費本金 x 分期服務(wù)費率(月)。即使分期服務(wù)費率再低，本金一直是那個龐大的本金，因此到最后你會發(fā)現(xiàn)一個令人窒息的數(shù)字。
對于不想看到數(shù)字的朋友，只需要知道：
以上這些方式都很難跑贏通脹，因此對于這類不想折騰的朋友我只建議全款購買消費品，尤其尤其是學(xué)生群體和初入社會的打工人，切勿選擇超出自身消費能力的數(shù)碼產(chǎn)品以及一切不必要的消費品。
針對年輕人再多提一嘴，某唄、某條和信用卡額度就像是埃西鐸撿起的魔戒，戴在手上的時候你覺得擁有了它，而實際上你正在使用不屬于自己的財富來獲得超前的快感與滿足。如果你沒有數(shù)倍于你工資或生活費的現(xiàn)金儲備，務(wù)必不要選擇分期付款，更不要選擇去分期貸現(xiàn)金!
而且由于分期付款的周期過長，分期之后將面臨著許多不可預(yù)知的風(fēng)險。比如近期出現(xiàn)的蛋殼公寓暴雷事件，事發(fā)之前誰也無法想到這么大的平臺會發(fā)生暴雷，無數(shù)年輕人面臨押金拿不回，沒有房子住的局面。如果此時你身上還有一部iPhone12 Pro Max 512G 尊貴海軍藍官網(wǎng)24期免息分期要還的話，無異于雪中送風(fēng)扇————涼的更快。
二是有理財計劃的朋友
首先有股票投資習(xí)慣的人群不推薦任何形式的分期付款。
1、由于股票的高風(fēng)險，一旦出現(xiàn)意外，分期付款無論有無利息都將成為壓倒駱駝的最后一根稻草。
2、如果一個人在資金有限的情況下仍然去選擇投資股票 ，可見其理財風(fēng)格必定是非常激進的，也就說明本身抗風(fēng)險能力非常差，一旦無力負擔(dān)影響到征信，將會嚴重影響到個人未來的經(jīng)濟發(fā)展。
大家也許看到現(xiàn)在都發(fā)現(xiàn)了，以上資金不充足的人群我都沒有推薦分期付款，那么有些人就會問我了，難道是我瞧不起窮人嗎?難道我覺得窮人沒有分期付款的資格嗎?
實則不然，如果你的資金不充裕，卻仍然想分期付款購買心儀的數(shù)碼產(chǎn)品，那么我建議你至少是以下三種人之一。
A、自己手上也許儲蓄不多，但有經(jīng)濟實力良好的家庭或親戚為后盾，有較強的抗經(jīng)濟風(fēng)險的能力，那么你可以在不影響家庭正常運轉(zhuǎn)的資金范圍里選擇相應(yīng)的產(chǎn)品來進行分期付款。注意是不影響到家庭的情況下，如果你想要購買的產(chǎn)品自己償還不了，導(dǎo)致親友因為替你還款造成不好的影響，那么我建議你趁早打消這個念頭。
B、你購買的是能為你帶來《收益》的《剛需》生產(chǎn)力設(shè)備，比如剛?cè)肼毜牟瀹嬙O(shè)計師去購買一塊專業(yè)的數(shù)位板，攝影師購買工作剛需的攝影配件等。切忌為自己“創(chuàng)造需求”，比如認為自己需要打字就去分期買一個2500元的HHKB靜電容鍵盤(咋地，是雙飛燕不能打字了還是雷柏提不動刀了)，比如認為自己需要隨時隨地辦公，就在有筆電的情況下分期買一臺iPad Pro(愛奇藝播放器就不用我多說了吧)。準(zhǔn)確認清自己的定位是每個年輕人走出社會的第一個必修課。
創(chuàng)造需求吸引消費一直是數(shù)碼廠商的拿手好戲
C、你是一個極度自律，同時有著豐富且專業(yè)的金融知識，每一筆資金都會管理妥善，并且善于選擇股票型基金和債券型基金的金融理財達人。也是一個初始資金不多但仍然相信用知識去理財可以擺脫貧困的大腦型選手。那么想必每一筆分期付款的風(fēng)險和收益你都了如指掌，每一個分期購買的產(chǎn)品都能在你的掌控之下。
最后如果你目前沒有什么儲蓄，同時也不屬于這三種人群，那么我真誠建議你購買時要么用閑余的資金全款拿下，要么暫時放棄購買計劃。
克制自己的欲望是每個年輕人走出社會的第二個必修課
接下來是資金充足的群體(家庭條件好、在做盈利的生意、有較高的收入等)
這一類人群考慮分期的點只在于跑贏通脹，避免無謂的浪費。
依然分成兩派
一、沒有理財計劃的朋友
免息分期付款非常適合資金有富余卻沒有投資比較高收益理財?shù)娜巳?，因為免息分期相?dāng)于一種變相的理財，我們可以舉一個簡單的數(shù)據(jù)例子來體現(xiàn)這一點：
我是張三，一個手里有點小錢的拆遷戶，在我環(huán)游世界第七次回國之后，我意識到了錢越放越貶值的道理。最近我想買一款不是很貴的Mac Pro，于是我絞盡腦汁計算了一下，即使自己目前的儲蓄可以全款拿下，但我還是選擇了蘋果官網(wǎng)提供的24期免息分期付款。
這份賬單總額24萬元，每期需要償還1萬元，那么我們假設(shè)每年的通脹率為4%，這樣算下來今年的24萬元在兩年后就只有22.2萬元的購買力，足足縮水了1.8萬元。而分期支付的情況下，經(jīng)過我初中學(xué)歷的頂級大腦精密計算后得出：我明面上給了24萬元，但是實際上只給了兩年前的23.04萬元，雖然還是沒有真正跑贏通貨膨脹的速度，但事實上經(jīng)過24期免息分期之后我的花費是原先總價值的96%。
對于不想看到數(shù)字的朋友，只需要知道：
如果你手上有閑置的資金，且不想去費勁了解金融理財?shù)闹R，那么免息分期付款去購買消費品是最好的支付方式。首先你有良好的抗風(fēng)險能力，這會讓你抵御意外的同時負擔(dān)的起每個月的分期額度。其次夠長的分期期數(shù)可以幫你抵御通貨膨脹的侵襲，雖然本身的財富沒有過多增長，但是由于消費有了周期性，財富縮水的速度就會變慢，在未來的財富管理中也會更加輕松。
如果需要的商品是有息分期，不管服務(wù)費手續(xù)費利息宣傳的有多么低，都沒有必要去選擇，由于支付周期變長的同時總價格也在增加，這份變長的周期等于成了你的累贅，所以全款支付是除了免息分期以外最好的支付方式。
二、有理財計劃的朋友
首先說明這里的理財計劃并不包括持有股票的群體，前面提過，股票市場屬于風(fēng)險無上限的市場，每一個數(shù)字的變化都會被億萬個因素影響。因此持有股票并不能嚴格意義上算做理財，只能算作一種投機行為。股票對于任何群體都不是一種理智的理財，包括各種富一代二代三代。
對于真正具有理財意識的消費群體，分期付款基本屬于必修課。這也是唯一一個，我認為可以妥善使用各種信用卡有息分期消費的群體。
首先你需要有著完善的金融投資專業(yè)知識，有對風(fēng)險的把控意識，可以將分期勻出來的現(xiàn)金進行更加有利的處理，比如投資股票型基金，把資金交給專業(yè)的基金經(jīng)理?；蛘吣壳罢谧鲆恍嶓w經(jīng)濟，極其需要現(xiàn)金流。如果現(xiàn)金流能為你帶來迅捷的資源，那么大部分分期付款都將成為你的金融利器，玩弄于股掌之間。
這時候有些朋友會問了，有錢人還需要分期付款?全款拿下就完了，折騰那有啥用?
其實這同時也是消費觀問題，比如有固定資產(chǎn)并且穩(wěn)定月入十萬的證券操盤手，買一臺iPad Pro 2020 滿配可以輕松全款拿下。但是，這一萬元在他手上可以創(chuàng)造比分期利息多數(shù)倍的價值，不要小看這一萬帶來的收益。這些省下來的涓涓細流，正是汪洋大海的前身，無數(shù)財富自由的投資人都是馬太效應(yīng)(復(fù)利效應(yīng))的忠實擁簇。
#馬太效應(yīng)：假設(shè)本金有1萬元，每年回報率為100%，如果只是按照初始本金來計算利息的話，十年后僅有10萬元。若是采用馬太效應(yīng)也就是復(fù)利效應(yīng)來計算，第一年變成2萬，第二年增加的就是2萬的100%，即是4萬。那么到了第十年，這個數(shù)字將變成可怕的1024萬。
總結(jié)：
1、根據(jù)自己實際情況和需求選擇分期付款，切忌被營銷號的分期害人論和無腦分期論洗腦。
2、永遠相信復(fù)利效應(yīng)，不要小看你省下的每一份價值，再微不足道，它們都有可能在你未來對抗危機時力挽狂瀾。
3、少購買非剛需的高端數(shù)碼產(chǎn)品。許多額外需求都是被廠商誘引后自己腦補強加在自己身上的。在財富階級逐漸固化的今天，唯有控制財富的緊縮才能實現(xiàn)更好的躍進。
4、如果對金融方面沒有深入的了解，切勿盲目理財。凡是高利潤的理財方式，都伴隨著對應(yīng)的風(fēng)險。如果你沒有相關(guān)的專業(yè)知識去降低風(fēng)險，雖然銀行存款利息較低，但是流動性是其巨大的優(yōu)勢，當(dāng)你現(xiàn)實中遇到了致命的麻煩，救你的往往不是證券賬戶里飄紅的數(shù)字。
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