隨著中央不斷釋放的政策紅利，以及互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭的加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融中最難“啃”的一塊硬骨頭——農(nóng)村金融被越來越多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭盯上了。繼翼龍貸、京東金融之后，螞蟻金服也要深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)。
12月22日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，并出臺(tái)了一系列政策。另據(jù)了解，即將出爐的2016年中央一號(hào)文件中，農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展也將作為重要內(nèi)容被強(qiáng)調(diào)。
深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)
與翼龍貸、貸幫網(wǎng)、愛財(cái)狼這類專注于三農(nóng)市場(chǎng)的專業(yè)P2P公司不同，京東金融、螞蟻金服都是市場(chǎng)的后來者。
京東最開始涉足農(nóng)村金融多少包含有京東集團(tuán)創(chuàng)始人劉強(qiáng)東的個(gè)人情懷。出身于蘇北農(nóng)村宿遷，在農(nóng)村生活過18年，劉強(qiáng)東深刻地感受到農(nóng)村高利貸的瘋狂。去年12月，京東集團(tuán)和2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者穆罕默德·尤努斯簽訂戰(zhàn)略合作時(shí)，劉強(qiáng)東有些動(dòng)情地說，在他的老家，“90%以上的家庭都借過高利貸，平均利息高達(dá)每年60%，也就是說借100元錢，一年要還60元錢。這么高的利息吞食了農(nóng)民相當(dāng)一部分勞動(dòng)成果”。
劉強(qiáng)東希望通過格萊珉小微金融模式，再加上京東的電商平臺(tái)，在中國創(chuàng)造全新的農(nóng)村金融服務(wù)新模式——京東格萊珉金融模式，最終讓京東渠道下沉戰(zhàn)略遍布中國村鎮(zhèn)市場(chǎng)。
在京東、螞蟻金服的帶動(dòng)下，普惠金融必將劍指農(nóng)村市場(chǎng)。
在剛剛結(jié)束的第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，螞蟻金服CEO彭蕾提出，農(nóng)村金融尚需突破。截至2014年末，城鎮(zhèn)和農(nóng)村每萬人擁有銀行類金融服務(wù)人員的數(shù)量比達(dá)到了329:1。為此，螞蟻金服通過互聯(lián)網(wǎng)方式建立新的風(fēng)險(xiǎn)甄別體系，降低融資成本，快速、有效地服務(wù)小微企業(yè)、中低收入群體以及農(nóng)村用戶。
彭蕾的言外之意，螞蟻金服將會(huì)在城鎮(zhèn)及農(nóng)村深入發(fā)展。
其實(shí)，今年12月初，螞蟻金服就與郵儲(chǔ)銀行達(dá)成合作。螞蟻金服更看重的是郵儲(chǔ)龐大到足以滲透至農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)分布。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在農(nóng)村金融和小微企業(yè)金融兩個(gè)領(lǐng)域，螞蟻金服與郵儲(chǔ)銀行的合作可以挖掘和拓展出很大的業(yè)務(wù)空間。
不過，從事農(nóng)村金融，京東有其自身的優(yōu)勢(shì)。
此前，針對(duì)農(nóng)村信貸手續(xù)煩瑣、效率低以及信貸金額低等痛點(diǎn)，京東金融已推出“京農(nóng)貸”，在山東和四川仁壽的試點(diǎn)項(xiàng)目也取得顯著成效。
京東金融副總裁金麟在接受《中國經(jīng)營報(bào)》記者采訪時(shí)表示，京東的農(nóng)村金融是為農(nóng)村用戶定制一攬子的產(chǎn)品和服務(wù)，整個(gè)服務(wù)其實(shí)不是依托于單一業(yè)務(wù)線展開的，而是依托于特定客戶群展開的，是整體解決方案。
在農(nóng)村金融方面，京東消費(fèi)金融為鄉(xiāng)村市場(chǎng)打造的專享消費(fèi)信貸產(chǎn)品，覆蓋全國12多萬個(gè)行政村，通過鄉(xiāng)村推廣員幫助農(nóng)民提高購物的能力。京東重慶小額貸款公司也正在籌備當(dāng)中，這家小貸公司以農(nóng)村金融服務(wù)為經(jīng)營核心，將專門面向農(nóng)村、農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)戶、農(nóng)民提供金融服務(wù)。
螞蟻金服旗下的螞蟻小貸也為68萬農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)累計(jì)提供貸款1400億元；網(wǎng)商銀行則為農(nóng)村用戶專門推出了互聯(lián)網(wǎng)純信用貸款——旺農(nóng)貸。
農(nóng)村金融抵押物交易范圍或可放開
一直以來，由于缺少抵押物，農(nóng)民很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。隨著農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)抵押貸款試點(diǎn)（以下簡稱“兩權(quán)”）擬在全國范圍試點(diǎn)的展開，2016年，農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革預(yù)計(jì)會(huì)有突破性進(jìn)展。其中，農(nóng)村小額貸款“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的推進(jìn)將成為亮點(diǎn)之一。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，僅以占農(nóng)地面積三分之一的耕地流轉(zhuǎn)為例，就能為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造每年2000億元以上的抵押貸款市場(chǎng)。
12月22日，國務(wù)院《關(guān)于授權(quán)國務(wù)院在北京市大興區(qū)等232個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時(shí)調(diào)整實(shí)施有關(guān)法律規(guī)定的決定（草案）》近日被提交全國人大常委會(huì)審議。在分組審議中，全國人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈建議擴(kuò)大農(nóng)村宅基地等金融抵押物的交易范圍。
吳曉靈表示，農(nóng)業(yè)要獲取金融的支持，除了國家的政策支持和一定的信用貸款以外，更主要的是靠土地抵押獲得貸款融資，這是國際通行的。我國土地是公有的，在物權(quán)法、擔(dān)保法里都明確規(guī)定了土地所有權(quán)和宅基地是不可以抵押的，這樣造成了農(nóng)民用土地、宅基地作抵押獲取融資服務(wù)的制度障礙。因而要進(jìn)行授權(quán)在試點(diǎn)地區(qū)不受物權(quán)法和擔(dān)保法相關(guān)條款的約束是可行的。
“要解決抵押物處置能夠變現(xiàn)的問題。”吳曉靈認(rèn)為，此次農(nóng)村金融試點(diǎn)重點(diǎn)是借貸人無法還貸后抵押物怎么處置，如果抵押物不可以有效處置變現(xiàn)，抵押試點(diǎn)將無法進(jìn)行。
吳曉靈提出，應(yīng)該在建立嚴(yán)格的土地用途管理制度的前提下，放開交易對(duì)象，只要取得經(jīng)營權(quán)和取得宅基地的人是按照法律規(guī)定的土地用途去用的，應(yīng)該把交易對(duì)象放開。
12月中，在央行發(fā)布的浙江臺(tái)州以及吉林金融改革試驗(yàn)方案中，也積極探索涉農(nóng)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。《吉林金融改革試驗(yàn)方案》稱，要探索以土地收益保證貸款、涉農(nóng)企業(yè)應(yīng)收賬款及其他適宜涉農(nóng)資產(chǎn)作為基礎(chǔ)資產(chǎn)開展證券化業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)。
在信貸資產(chǎn)證券化方面，京東金融也一直走在業(yè)界前列。2015年10月，京東商城消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品在深交所掛牌，并得到市場(chǎng)機(jī)構(gòu)和投資人的歡迎。這是國內(nèi)首只互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。12月初，二期ABS也順利發(fā)行，不僅體現(xiàn)了資產(chǎn)本身的優(yōu)質(zhì)性，還表明市場(chǎng)機(jī)構(gòu)對(duì)京東金融所構(gòu)建的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系的認(rèn)可。
來源于新浪財(cái)經(jīng)
