1 ? 農(nóng)村金融改革
2008年1月，第十個“三農(nóng)”問題一號文件發(fā)布，文件指出，要按照形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化新格局的要求，突出加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，扎實推進新農(nóng)村建設(shè)。這就決定了農(nóng)村金融改革的目標(biāo)與指導(dǎo)思想必須以新農(nóng)村建設(shè)為中心不斷推進。
農(nóng)村金融改革包括狹義和廣義兩個層面，狹義的農(nóng)村金融改革單指農(nóng)村信用合作社改革，廣義的農(nóng)村金融改革蘊涵極其寬廣，既包括農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、國家對資金流動的引導(dǎo)、農(nóng)村融資媒介的創(chuàng)新和發(fā)展，也包含農(nóng)村金融機構(gòu)的退出機制以及訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展等問題。農(nóng)村金融體系改革是農(nóng)村改革的一個重要部分，單純考慮農(nóng)村信用合作社的改革難以解決農(nóng)村金融市場的根本問題，必須推進農(nóng)村金融體系的全面改革。
農(nóng)村金融體制改革是一項涉及廣泛的系統(tǒng)工程，需要進行深入研究，從多方面加以推進(周小川，2004)。具體包括：深化農(nóng)村信用社改革，把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學(xué)、約束機制強、財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅持商業(yè)性原則、主要為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)。繼續(xù)完善農(nóng)村政策性金融服務(wù)，明確中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國家政策性銀行的職能定位，形成農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融分工明確、各負其責(zé)、共同支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的格局。盡快停止對新增郵政儲蓄實行利差補貼政策，并結(jié)合郵政儲蓄體制改革，解決存量部分的利差補貼問題。參考有關(guān)國家在社區(qū)發(fā)展與再投資的立法及實際經(jīng)驗，要求有關(guān)存款類金融機構(gòu)對縣域經(jīng)濟發(fā)展提供必要的信貸支持。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨等，分散農(nóng)村信貸風(fēng)險。探索建立農(nóng)村存款保險機制，保障農(nóng)戶存款與農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。逐步放開縣及縣以下貸款利率，確保農(nóng)村金融機構(gòu)的利差能抵補成本和風(fēng)險。實事求是地認識民間借貸的作用，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，積極探索新的農(nóng)村金融組織形式和金融產(chǎn)品。
2 ? 2017年農(nóng)村金融改革
2017年農(nóng)村金融改革將實現(xiàn)全方位推進。《經(jīng)濟參考報》記者獲悉，政策層面上，多部門正在制定措施支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體融資，為其建立貸款擔(dān)保體系；試點層面上，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)等“兩權(quán)”抵押貸款試點正大范圍推開，各地進行了大量創(chuàng)新型探索，今年年底前將完成，并總結(jié)經(jīng)驗用于未來修法；企業(yè)層面上，大量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)瞄準(zhǔn)了傳統(tǒng)金融機構(gòu)觸不到的領(lǐng)域，今年將加大涉水農(nóng)村金融的力度。
據(jù)農(nóng)業(yè)部透露，新型經(jīng)營主體貸款難、融資貴、保險少，仍是金融服務(wù)方面的一個短板。因此，目前多個部門正在制定相關(guān)措施，支持新型經(jīng)營主體融資。從2015年開始，農(nóng)業(yè)部和財政部每年安排200多億元建立擔(dān)保基金，為新型經(jīng)營主體規(guī)模經(jīng)營提供擔(dān)保。為更好地完善這一服務(wù)，農(nóng)業(yè)部正在建立規(guī)模經(jīng)營主體的直報系統(tǒng)，使信息更透明，有利于其盡快得到生產(chǎn)經(jīng)營的融資支持。
“兩權(quán)”抵押貸款一直是農(nóng)村金融改革的重頭戲，這項改革今年將繼續(xù)深化推進。記者采訪了解到，各個試點地區(qū)和金融機構(gòu)均在實踐“兩權(quán)”抵押貸款的過程中進行了探索和創(chuàng)新。
以山東省德州市武城縣為例，當(dāng)?shù)靥剿髦贫恕绊椖砍亍蹦Ｊ剑簭娜h新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中選擇經(jīng)營狀況好、信譽度高的優(yōu)質(zhì)主體，通過優(yōu)先給予涉農(nóng)項目扶持和金融扶持等優(yōu)惠政策，鼓勵引導(dǎo)其加入“項目池”。農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款的借款人在申請貸款時，從“項目池”中選擇一家經(jīng)營主體，簽訂“承接協(xié)議”。一旦產(chǎn)生風(fēng)險、借款人無法還貸，其抵押的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)由縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心收儲，根據(jù)協(xié)議，由承接主體流轉(zhuǎn)經(jīng)營，續(xù)繳農(nóng)戶土地租金，實現(xiàn)經(jīng)營權(quán)二次流轉(zhuǎn)。同時，通過借款人轉(zhuǎn)讓收益，協(xié)商清償貸款本息額度，解決抵押物處置難問題。
東部省份某大型銀行三農(nóng)業(yè)務(wù)負責(zé)人對《經(jīng)濟參考報》記者表示，由于“兩權(quán)”抵押貸款的抵押物處置變現(xiàn)存在一定困難，其在實際操作過程中也做了幾個“結(jié)合”：一是“兩權(quán)”抵押與房產(chǎn)抵押、保單質(zhì)押等方式相結(jié)合；二是“兩權(quán)”抵押與財政擔(dān)保基金相結(jié)合。這種組合擔(dān)保的方式，既能為客戶提供有效的增信措施，也能更穩(wěn)妥地推進“兩權(quán)”抵押業(yè)務(wù)發(fā)展。
為了增加“三農(nóng)”貸款的可獲得性，很多銀行也在風(fēng)險可控的前提下開拓一些新的擔(dān)保和抵押方式。比如，針對一些農(nóng)村規(guī)模化種養(yǎng)殖客戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村電商客戶，引入倉單質(zhì)押、核心企業(yè)擔(dān)保、高端家庭成員擔(dān)保等擔(dān)保和信用貸款模式，解決“三農(nóng)”客戶缺乏抵質(zhì)押物、找擔(dān)保難的問題。
除了傳統(tǒng)金融機構(gòu)，不少互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)今年將加速挺進農(nóng)村金融領(lǐng)域，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，這些機構(gòu)的機制更為靈活，是對現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的一大補充。
以聯(lián)想控股成員企業(yè)翼龍貸為例，該企業(yè)目前已在全國200個城市設(shè)立運營中心，覆蓋超過1300個區(qū)縣，10000多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，部分網(wǎng)點已經(jīng)延伸到村級。單是其覆蓋保定市網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)的保定運營中心，就下轄了24個網(wǎng)點（24個縣市區(qū)），132個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，從業(yè)人員395人。
據(jù)悉，截至2016年底，翼龍貸已經(jīng)為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供資金支持超過200億元，其中95%以上的資金流向了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民。翼龍貸CEO毛向前說，針對農(nóng)村征信缺失問題，翼龍貸在商業(yè)模式上首創(chuàng)以“線上信息撮合”與“線下風(fēng)險防控”相結(jié)合的“同城O2O”模式，即在貸前對借款人進行家訪，積累借款人完善的信用信息和項目可行性資料，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢做出評估。目前，翼龍貸已開發(fā)出我國首款針對農(nóng)民的線上金融服務(wù)APP，在為農(nóng)民提供便捷服務(wù)的同時獲取農(nóng)民的征信信息，有針對性地開展多級風(fēng)控審核。
翼龍貸董事長王思聰表示，推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，主要目標(biāo)是增加農(nóng)民收入、保障有效供給，讓城市消費者和農(nóng)民實現(xiàn)雙贏。而深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，必須著眼農(nóng)民、關(guān)注農(nóng)民，讓農(nóng)民有活干、有錢賺。他認為，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)既然能夠改變?nèi)藗兊南M、溝通甚至投資的方式，同樣也能改變農(nóng)業(yè)。尤其是當(dāng)更多的城里的投資者，與線下認真經(jīng)營的農(nóng)戶聯(lián)系在一起實現(xiàn)雙向聯(lián)動時，中國農(nóng)村金融將迎來飛速發(fā)展。
3 ? 吉林農(nóng)村金融改革
農(nóng)村金融綜合改革試驗啟動以來，吉林省逐條對照國家改革試驗任務(wù)，逐一制定具體落實措施，形成了96條改革措施、247項工作著力點的任務(wù)清單。將改革試驗任務(wù)納入政府績效評估、納入督辦清單、納入公眾監(jiān)督，強化壓力傳導(dǎo)，實現(xiàn)各級政府、社會公眾齊抓共諫的督導(dǎo)格局，半年多實現(xiàn)改革試驗順利開局。截至6月末，全省涉農(nóng)貸款余額6068億元，新增741億元，同比增長23.4%，高于全國平均增速14.7個百分點，高于全省貸款平均增速9.2個百分點，占全部貸款余額38.9%；五大作物保費收入11.03億元，同比增長36.85%。主要金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率5.18%，較年初下降了0.21個百分點；主要金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率3.42%，較年初下降了1.1個百分點。
一、創(chuàng)建物權(quán)融資服務(wù)體系。率先探索構(gòu)建物權(quán)融資服務(wù)體系，補足制約農(nóng)村要素價值形成的缺失環(huán)節(jié)。一是搭支柱、建市場。構(gòu)建覆蓋全省的“金融基礎(chǔ)服務(wù)、物權(quán)增信、信用信息”三大支柱和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)市場“三支柱一市場”運營體系。截至目前，已經(jīng)設(shè)立5億元資本規(guī)模的省級物權(quán)融資服務(wù)總公司和1億元的農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)總公司，圍繞主要試驗地區(qū)開展市縣鄉(xiāng)村四級物理網(wǎng)點布局，推進信用信息數(shù)據(jù)平臺和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)市場建設(shè)。二是促聯(lián)動、引資源。通過“三支柱一市場”串并作用，實現(xiàn)金融服務(wù)下沉與涉農(nóng)融資需求上匯，拓展金融支農(nóng)資金戰(zhàn)略投放空間。截至6月末，全省60個縣有43個成立了物權(quán)融資公司，累計發(fā)放貸款21億元。三是構(gòu)指數(shù)、降成本。創(chuàng)新編制發(fā)布農(nóng)村融資價格指數(shù)，在全省范圍內(nèi)廣泛建立樣本庫，對不同融資主體、不同區(qū)域、不同期限的融資成本進行綜合加權(quán)統(tǒng)計，為貨幣政策提供中間目標(biāo)，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)融資價格穩(wěn)步回歸合理區(qū)間。
二、深化農(nóng)村信用社改革。進一步鞏固農(nóng)信社地方金融支農(nóng)主力軍地位，通過市場化方式，加速化解農(nóng)信社歷史包袱。首創(chuàng)民營資本全資并購模式，成功組建農(nóng)商行1家，達成初步合作意向10家。實現(xiàn)11家高風(fēng)險農(nóng)信社改制成為農(nóng)商行。截至6月末，吉林農(nóng)信系統(tǒng)資產(chǎn)總額6105億元，較年初增長23%；各項存款余額3517億元，較年初增長11.5%；各項貸款2043億元，較年初增長5.5%。
三、加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新。創(chuàng)新推出了11項專屬涉農(nóng)金融產(chǎn)品體系，農(nóng)村金融產(chǎn)品數(shù)量較年初增長18%，切實提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。一是圍繞多元經(jīng)營主體創(chuàng)新產(chǎn)品。形成了“直補資金貸款”、“土地收益保證貸款”、“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、“小額信用貸款”為主的個體農(nóng)戶信貸產(chǎn)品體系；培育發(fā)展“農(nóng)用機械按揭貸款”、“農(nóng)機購置抵押貸款”、“家庭農(nóng)場專項貸款”、“農(nóng)民合作社專項貸款”等為主的適度規(guī)模經(jīng)營主體貸款品種體系。二是圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新產(chǎn)品。推動金融機構(gòu)依托“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+基地”等產(chǎn)業(yè)鏈，在應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、物流服務(wù)等領(lǐng)域開展“訂單+保單+信貸”等金融服務(wù)模式創(chuàng)新。三是圍繞風(fēng)險分擔(dān)補償創(chuàng)新產(chǎn)品。擴大貸款保證保險規(guī)模，構(gòu)建政府扶持、企業(yè)運作、銀行授信、保險保障、合作社組織的“五位一體”產(chǎn)品開發(fā)模式，在備耕期間依托保證保險業(yè)務(wù)發(fā)放貸款8000余萬元。
四、提升金融機構(gòu)服務(wù)覆蓋面。以針刺通達的方式打通金融服務(wù)“三農(nóng)”最后一公里。設(shè)立政府專項涉農(nóng)引導(dǎo)基金，推動50家小貸公司向?qū)I(yè)支農(nóng)小貸公司轉(zhuǎn)型發(fā)展。優(yōu)化金融機構(gòu)縣域網(wǎng)點布局，穩(wěn)定大型商業(yè)銀行農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點，新增縣域銀行網(wǎng)點18個。廣泛布設(shè)金融電子機具，促進金融服務(wù)向村一級延伸。截至6月末，已實現(xiàn)金融服務(wù)覆蓋的行政村8589個，比年初增加98個，占行政村總數(shù)的比例為92.34%，較年初增加1.06個百分點。縣域范圍內(nèi)手機銀行、網(wǎng)上銀行用戶開通數(shù)量較年初增長21.5%、17.9%。
五、提高金融精準(zhǔn)扶貧能力。優(yōu)先推動15個貧困縣(8個國家級貧困縣和7個省級片區(qū)貧困縣)深化農(nóng)村金融改革。通過降低融資成本，延長貸款期限等方式，增加貧困地區(qū)資金投入，改善貧困人口生活條件。截至6月末，貧困地區(qū)貸款余額1358.9億元,比年初增加175.8億元,縣均獲貸款90.6億元,相當(dāng)于一般貧困縣的地區(qū)生產(chǎn)總值,投放精準(zhǔn)扶貧信貸資金9億元，是上年同期的2倍。針對貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)特點創(chuàng)新“電商貸”、“菌農(nóng)樂”、“村淘貸”等精準(zhǔn)扶貧金融產(chǎn)品，累計發(fā)放3.26億元貸款；通過“信貸+保險+政府資金”模式，累計為黃牛養(yǎng)殖戶貸款5270萬元；以果樹承包權(quán)的預(yù)期收益為保證，向果農(nóng)發(fā)放低利息貸款4000萬元。通過信貸支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，幫助1240余戶農(nóng)民脫貧增收。創(chuàng)新金融院校與金融機構(gòu)聯(lián)合扶貧機制，實行定向選拔、定向培養(yǎng)、精準(zhǔn)上崗，幫助50余名貧困學(xué)生走出農(nóng)村學(xué)習(xí)、回歸基層工作，再造貧困學(xué)生就學(xué)就業(yè)的職業(yè)生涯規(guī)劃。
六、優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。從政策引導(dǎo)、信用建設(shè)、風(fēng)險防控、輿論氛圍四個方面入手，多措并舉，協(xié)同發(fā)力，營造農(nóng)村金融良好支撐環(huán)境。一是強化政策引導(dǎo)。用足貨幣政策，用好財政政策，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)政策，形成同頻共振的政策合力。對符合條件的涉農(nóng)金融機構(gòu)執(zhí)行優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率，釋放信貸資金10.4億元；累計發(fā)放支農(nóng)再貸款48.2億元，同比增加27.6億元；新增6000萬元財政資金用于提高五大糧食作物農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障水平。二是深化信用建設(shè)。深入推進農(nóng)村信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)建設(shè)，累計評定信用農(nóng)戶160余萬戶，信用村2000余個，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）近300個，發(fā)揮榜樣示范作用，構(gòu)建良好誠信環(huán)境。三是加強風(fēng)險防控。強化警銀協(xié)調(diào)合作機制，建立農(nóng)村金融各領(lǐng)域、全過程、立體化風(fēng)險預(yù)警防控體系，拓展風(fēng)險防控內(nèi)涵，前置風(fēng)險防控關(guān)口，創(chuàng)新風(fēng)險防控方式，實現(xiàn)風(fēng)險防控內(nèi)容從非法集資風(fēng)險向全面金融風(fēng)險轉(zhuǎn)變、風(fēng)險防控著眼點從事后向事前事中轉(zhuǎn)變、風(fēng)險防控手段從線下向線上轉(zhuǎn)變，全面提升風(fēng)險監(jiān)測處置水平。四是營造輿論氛圍。通過報紙、電視、互聯(lián)網(wǎng)等多種手段，開展系列化的宣傳報道，凝聚社會共識，培育關(guān)心改革、支持改革、參與改革的良好氛圍；在5月、8月分別召開兩場全省農(nóng)村金融改革新聞發(fā)布會，動態(tài)介紹改革試驗進展情況，切實做到改革成果及時公開、改革過程接受監(jiān)督。
