1 ? 小額貸款?
小額貸款是以個人或企業為核心的綜合消費貸款，貸款的金額一般為1000元以上，20萬元以下。辦理過程一般需要做擔保。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。 小額貸款在中國：主要是服務于三農、中小企業。小額貸款公司的設立，合理的將一些民間資金集中了起來，規范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農、中小企業融資難的問題。目前也有針對上班族提供的的個人小額貸款數額一般在1000-5000元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息審核比較嚴格。
從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。
小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。
很多企業在小額貸款里脫穎而出例如紫清金融是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數據整合服務、小額貸款行業投資、小微借款 咨詢服務與交易促成綜合性P2P領域的領航者之一，為客戶提供全方位、個性化的普惠金融與財富管理服務。
宜保通專注建筑工程領域資金借貸，并提供中小微企業創業及經營資金融通，個人消費貸款的綜合網絡服務。唯我貸為小微企業和民間資本打造最高速的融資平臺，積極探索債權融資領域的最佳途徑，致力創建具有特色的高速、有效、合法的網絡借貸平臺。將出借人和借款人進行自主配對，為國內廣大個人和中小企業解決最急需的貸款和融資問題。解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為，由貧困所引發的種種社會問題，會導致整個國家的動蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產和國民經濟發展。
1.1 ? 小額貸款申請步驟
1. 由借款者向開辦小額貸款的銀行網點提出申請。在申請時，借款者要攜帶身份證、住址證明、穩定的收入來源證明等相關資料，如果是商戶還需要攜帶營業執照；
2. 銀行收到貸款者的申請后，對貸款者進行審核；
3. 通過銀行的審核、審批通過后，與銀行簽訂貸款合同；
4. 銀行放款，貸款者成功拿到貸款。
以上4步是銀行小額貸款的一般流程，不同銀行的小額貸款規定可能會略有不同，所需要提交的資料可能也不盡相同，有些銀行為了規避貸款風險都會要求貸款者滿足一定的條件，如年齡條件、收入水平、以及還貸能力等等
1.2 ? 小額貸款利息計算
一、利息計算的基本常識
(一)人民幣業務的利率換算公式為（注：存貸通用）：
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)銀行可采用積數計息法和逐筆計息法計算利息：
1.積數計息法按實際天數每日累計賬戶余額，以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為：
利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=每日余額合計數。
2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：
計息期為整年(月)的，計息公式為：
①利息=本金×年(月)數×年(月)利率
計息期有整年(月)又有零頭天數的，計息公式為：
②利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零頭天數×日利率
同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公歷實際天數，計息公式為：
③利息=本金×實際天數×日利率
這三個計算公式實質相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實際按日利率計算時，一年將作365天計算，得出的結果會稍有偏差。具體采用那一個公式計算，央行賦予了金融機構自主選擇的權利。因此，當事人和金融機構可以就此在合同中約定。
（三）復利：復利即對利息按一定的利率加收利息。按照央行的規定，借款方未按照合同約定的時間償還利息的，就要加收復利。
（四）罰息：貸款人未按規定期限歸還銀行貸款,銀行按與當事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。
（五）貸款逾期違約金：性質與罰息相同，對合同違約方的懲罰措施。
（六）計息方法的制定與備案
全國性商業銀行法人制定的計、結息規則和存貸款業務的計息方法，報中國人民銀行總行備案并告知客戶；區域性商業銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案并告知客戶；農村信用社縣聯社法人可根據所在縣農村信用社的實際情況制定計、結息規則和存貸款業務的計息方法，報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案，并由農村信用社法人告知客戶。
1.3 ? 申請條件
1.在中國境內有固定住所、或有當地城鎮常住戶口(或有效居住證明)、或有固定的經營地點的有完全民事行為能力的中國公民；
2.有正當的職業和穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；
3.無不良信用記錄；
4.貸款用途不能用作炒股、購房、賭博等行為；
5.貸款人規定的其他銀行小額貸款條件。
小額貸款銀行申請資料
1.提供個人身份證明，可以是身份證、居住證、戶口本、結婚證等信息；異地需提供所在地的暫住證；
2.提供穩定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業管理等相關證明；
3.提供穩定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等。
程序簡單、放貸過程快、手續簡便。小額貸款公司貸款程序簡單，貸款按照客戶申請、受理與調查、核實抵押情況、擔保情況、貸款委員會審批、簽訂借款合同、發放貸款、貸款本息收回等管理；一般在貸款受理之日起7天內辦理完畢，比在銀行貸款方便，也比較快捷，相比民間借貸，利息要低很多；
還款方式靈活。按月等額還本付息、按季結息到期還本、到期一次還本付息或分兩次還本付息等多種靈活的還款付息方式。
貸款范圍較廣。小額貸款公司服務對象主要是中小企業、個體工商戶、農戶等。
營銷模式靈活。小額貸款公司在風險可控下實行不評級、不授信的營銷形式，打破了長期以來商業銀行等正規金融機構的經營方式，具有方式簡便、高效快捷的特點，有利于中小企業及時獲得信貸支持，緩解中小企業及個體工商戶的短期融資困難，一定程度上彌補了銀行貸款和民間借貸之間的不足。
小額貸款公司貸款質量高。小額貸款公司貸款質量高，是因為小額貸款公司貸出資金幾乎全部是股東的自有資金，所以對貸款項目的審查就更為謹慎；由于小額貸款公司是私人經營，主要在當地放款，對借款人及用途能充分的了解，所以對風險控制有一定好處。
小額貸款社會風險小。小額貸款公司不非法集資、不放高利貸、不用社會閑散人員收貸。其集資、放貸、收貸都有自己的執行辦法，而且只貸不存，不涉及公眾存款問題，社會風險小。
作為金融業的補充主體，新興的小額貸款行業雖然收到政策的扶持，但仍未形成較強大的行業規模，小額貸款機構普遍規模較小，缺乏抗風險能力和發展后勁。小額貸款建立了一種目標完全不同于傳統銀行的金融制度，通過一系列的貸款技術創新，不但提供了放松抵押擔保制約的還款制度安排和緩解信息不對稱的途徑，而且還提供降低交易成本的技術，從而降低了低收入階層平等進入貸款市場的門檻。
2 ? 國內現狀
我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，我國由民間組織主導的小額信貸開始發展經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業化運作的過程。我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款。有6100萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農戶的27.3%；還有一部分農戶聯保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國小額信貸的產生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業銀行退出小額擔保貸款機制，小額擔保貸款的問題主要是存在于以下方面：
1．辦理小額擔保貸款的人員一般是下崗工人和農民，本身他們就缺少可以抵押的財產，農戶財產一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農民的主要財產，我國《中華人民共和國擔保法》明確規定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集體所有的土地使用權不得抵押。”法律之所以如此規定，主要是考慮到抵押人的生存權和發展農業的問題。同時《中華人民共和國擔保法》又規定了集體所有的土地使用權抵押的兩個特例：一是抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權可以抵押；二是以鄉鎮、村企業的廠房等建筑物抵押的，是占用范圍內的土地使用權可以抵押。法律雖然規定了在以上兩種情況下，集體所有的土地使用權可以抵押（但不允許單獨抵押），同時對該抵押權的實現仍然做了限制：以承包的荒地的使用權抵押的，或者以鄉鎮、村企業的廠房等建筑物占用范圍內的土地使用權抵押的，在實現抵押權后，未經法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。關于自建房，《中華人民共和國擔保法》對農民自建房并沒有明確規定不能用于抵押，它應該屬于《中華人民共和國擔保法》所規定的“依法可以抵押的其他財產”，可以抵押。但《中華人民共和國擔保法》同時明確規定，集體所有的宅基地的土地使用權不能抵押。因為宅基地的使用權歸集體所有，這種土地使用權國家只允許農民自用，不允許其被處分而進入流通領域。那么農民自建房抵押時，實際上僅僅是用該房的所有權進行抵押，而不能根據“地隨房走”的原則，一同將該房占用范圍內的土地使用權一并抵押。這就造成了抵押權人對該房屋的抵押權無法實現。
2．小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸的借款者一般是創業者，且多為資金匱乏者，如果創業成功，他愿意歸還貸款，可是如果創業失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。
3．小額信貸運作成本過高。小額信貸屬于零售貸款，一個信貸員最多營銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬，這和批發貸款的規模效應是無法比的，相對的成本也高。同樣是一個億的貸款，我們如果貸款給大企業，只需要一個客戶經理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業務量，光客戶經理就需要十幾個。人力物力成本過高。
4．整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧肉”，賑災，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時有發生。
3 ? 小額貸款價值鏈
我國小額貸款市場投資機構要來自于產業資本;融資機構法定的為銀行，政策上還沒有放開吸儲、同業拆借、資產證券化等杠桿工具，通過上市籌資路徑還在探索。
我國小額貸款評級目前已經在各省份開始試推行，主導機構為當地監管機構，還沒有出現獨立的第三方權威評級機構。預計根據金融監管的傳統理念路徑，小額貸款機構日后的各項創新業務均要建立在評級考核基礎之上;如果日后公開市場業務放開，獨立的第三方評級機構需求巨大。
技術咨詢機構目前國內活躍的IPC等國際機構市場認同度高，且已經完成了大批量的咨詢服務項目。探索適合國內的小額貸款技術仍是市場的關注熱點，目前國內的咨詢公司、商業銀行雖開展了部分嘗試，但還沒有形成完整的咨詢服務產品。
4 ? 風險防范
對借款人的有關資格資質進行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風險的大小，進而決定貸款交易的成功與否。
4.1 ? 審查風險
貸款風險的產生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。
（一）審查內容遺漏 貸款審查是一項細致的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統的考察和調查。在實踐中，有些商業銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。
（二）在實踐中沒有盡職調查，有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。
（三）判斷錯誤
銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業人員進行專業的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實在法律、財務等方面進行專業的判斷。
4.2 ? 貸前調查的法律內容
（一）關于借款人的合法成立和持續有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業，應當審查借款人是否依法成立，有無從事相關業務的資格和資質，查看營業執照、資質證書，應當注意相關證照是否經過年檢或相關審驗。
（二）關于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應；審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況；以往的借貸和還款情況；以及借款人的產品質量、環保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
（三）關于借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規規定開立基本帳戶和一般存款戶；借款人（如果是公司）其對外投資是否超過其凈資產的50%；借款人的負債比例是否符合貸款人的要求；
（四）關于擔保對于保證擔保的，對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調查。
4.3 ? 道德風險
對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險，對借款人及其負責人還應專項審查金融機構在發放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經營狀況等情況外，還要對企業的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控制，包括：
（一）對董事長、總經理、廠長、經理等主要人員有賭博、吸毒、嫖娼、包養情婦，經常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為的，其企業貸款必須從嚴控制。
（二）對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或分公司的主要負責人、企業內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業。
（三）對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其企業、公司國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為，要進行嚴格的審查、監督并及時制止。
（四）貸款前要對企業法人代表的兼職情況進行調查。對于一人兼任多個企業法人代表的關連企業的貸款，必須從嚴控制。
（五）審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力、企業主要負責人的品質等為依據，不得因借款人的政治身份，比如“勞動模范”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協委員”等為依據，降低貸款條件或不按規章制度發放和管理貸款。
（六）借貸關系只發生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。
（七）發放擔保貸款時，要對借款人與擔保人的關系進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。
4.4 ? 貸款審查的建議
認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查，或減少調查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據貸款額度的大小、借款人的生產經營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應縮短約見周期。
信貸人員（信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員）與借款人在借貸活動中不得進行不正當的私下接觸。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等；不得參加由借款人支付費用的娛樂活動；不得向借款人報銷任何費用。
對于貸款數額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款，應當聘請律師、會計師等專業人員進行專業判斷，并就有關事宜提供專家意見。
5 ? 發展趨勢
雖然我國小額信貸行業還依然存在種種問題，但隨著社會環境的變化，體制保障的逐步健全，專業信貸機構和服務的涌現，小額信貸也迎來了創新發展的機遇。隨著國外P2P的逐漸流行，國內P2P行業也蓬勃發展了起來，并出現了P2P借貸模式的安全性增強版-P2C模式。
“P2P”即“個人對個人”，是一種與互聯網、小額信貸等創新技術、創新金融模式緊密相關的新生代民間借貸形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能。
“P2C”即Peer to Company，是傳統P2P借貸模式的安全性增強版。提供給投資者一個風險真實可控而收益有競爭力的新型投資渠道，在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經營、能提供固定資產抵押的有借款需求的中小微企業。
自2009年P2P在國內興起以來，整個行業的發展得到了高速的發展，并逐漸形成了具有中國特色的各類P2P企業。市場上P2P模式企業大致分為三種類型：
一、線上線下結合的模式，諾諾鎊客就屬于這種模式，諾諾磅客已獲得了權威機構的認證以及銀行資金托管，是行業內較為領先的企業；
二、純線下業務，這種屬于比較傳統的做法，這類公司的一般做個簡單的網站進行業務展示，真正的業務是靠派大量業務員去線下拓展，宜信便是這種企業，有一定風險；
三、類似拍拍貸，便是屬于純線上的模式，所有借款標都由客戶自己判斷風險性。
國內的P2C模式發展還未成熟，愛投資是國內第一家以P2C模式運營的互聯網小微金融平臺。
小貸公司
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。
小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。
小額貸款公司應遵守國家法律、行政法規，執行國家金融方針和政策，執行金融企業財務準則和會計制度，依法接受各級政府及相關部門的監督管理。
小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。
2004年以來，為了彌補面向中低收入群體和微小企業的金融產品支持的空白，國家陸續推出了一系列支持性的政策，發展小額信貸。其中，涌現出了一些專業的小額信貸公司，例如：宜信公司，這是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數據整合服務、小額貸款行業投資、小微貸款咨詢服務與交易促成、小額信貸助農平臺服務等業務于一體的綜合性現代服務業企業。已經在50多個城市和10多個農村地區建立起強大的全國協同服務網絡，為客戶提供全方位、個性化的普惠金融服務與財富管理。宜信公司推出的宜車貸是目前國內領先的汽車抵押貸款服務品牌，是由目前國內最大的P2P貸款服務平臺宜信推出的一款短期抵押貸款服務，客戶以自有車輛的所有權為抵押來獲得資金的方式，為有短期資金周轉或融資的個人提供便利、快捷的融資渠道。宜車貸的GPS類抵押借款服務：客戶辦理抵押手續后，車輛可繼續使用，無須押車，自由行駛。手續簡便，當天即可到賬。借款期限自由選擇，還款方式更為自由靈活。
對申請融資的企業進行資質審核、實地考察，篩選出具有投資價值的優質項目在網站上向投資者公開；并提供在線投資的交易平臺，實時為投資者生成具有法律效力的借貸合同；監督企業的項目經營，管理風險保障金，確保投資者資金安全。愛投資創造的融資方式是讓專業的機構做專業的事。一方面利用互聯網公開的優勢、開放性的優勢，同時結合傳統的金融機構在風險控制、信貸審核等等方面的專業度。愛投資作為一個投融資的平臺，處在中間的結合的地位，兩邊是投資者和有融資需求的需求方，但是又和第三方的擔保機構進行密切合作。具有多年的專業的風控能力，并且都是億級以上的資金，對用戶的投資進行專業性的擔保。同時還和像信用評級機構、資產管理機構合作，為用戶的投資信息提供全方面的解讀，以及對資產處置后續提供保障。
隨著國內小貸市場的發展和同業競爭的加劇，傳統小貸公司粗放的經營模式和單一的經營思路正顯現出越來越多的局限性。而其風險防控能力、公司治理水平、業務操作模式也面臨著越來越多的考驗。許多國內小貸公司開始探索集團化經營模式，如邦信小貸，試圖通過連鎖布局、規模發展和統一管理的方式來經營小貸公司，從而在成本、風險和效益間找到最佳的平衡點。
眼下，幾大銀行也陸續開展了小額信貸業務。但是由于消費者認知度低等問題，在行業的前期發展階段，市場比較混亂。因此微小企業或者個人如果需要申請貸款，最好咨詢專業有實力的公司。如匯富貸。
如何申請
首先，有試點意向的區（縣）政府向市金融辦遞交試點申請書，闡明試點工作方案并承諾承擔風險防范與處置責任。
其次，區（縣）政府，對本區（縣）符合相關條件及有申報意向的小額貸款公司主要發起人進行篩選。
最后，經篩選的小額貸款公司主要發起人向所在區（縣）政府遞交小額貸款公司設立申請材料，區（縣）政府完成預審后上報市金融辦復審。
小額貸款公司申請人憑市金融辦批準批文，依法向工商行政管理部門辦理登記手續并領取營業執照，并在5個工作日內向當地公安機關、銀監局和人行分行報送相關資料。
申請條件
有符合規定的章程。
發起人或出資人應符合規定的條件。
小額貸款公司組織形式為有限責任公司或股份有限公司。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2－200名發起人，其中須有半數以上的發起人在中國境內有住所。
小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納。有限責任公司的注冊資本不得低于5000萬元；股份有限公司的注冊資本不得低于7000萬元。主發起人原則上凈資產不得低于5000萬元，資產負債率不高于70%，連續三年贏利且利潤總額在1440萬元以上。主發起人持股原則上不超過20%，其他單個股東和關聯股東持有的股份不超過注冊資本總額的10%。
有符合任職資格條件的董事和高級管理人員。
有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員。
有必需的組織機構和管理制度。
有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施。
省政府金融辦規定的其他審慎性條件。
基本條件
以實際看，當前我國小額信用貸款的基本條件是：
一是中國大陸居民；
二是有穩定的住址和工作或經營地點；
三是有穩定的收入來源；
四是無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。
五是申請無須押車的車輛抵押貸款“宜車貸”時，申請人須具備以下條件：中高檔進口及國產私家車。需日常使用的車輛，注重隱私，有短期資金需求，信用良好的客戶。擁有穩定職業，申請人擁有當地抵押車輛的所有權，業務開展城市長期居住和工作。需要你出示機動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車發票、保險單、車船稅、進口車輛相關稅證明、身份證（非本地戶口客戶提供有效期內暫住證或居住證）。
申請材料
1、提供個人身份證明，可以是身份證，居住證，戶口本，結婚證等信息；
2、提供穩定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業管理等相關證明；
3、提供穩定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等。
辦理步驟
向銀行提出貸款申請；
銀行受理后，對抵押房產價值進行評估，根據評估值核定貸款金額；
簽定借款合同等；
辦理房地產抵押登記事宜；
銀行放款；
汽車抵押貸款申請流程，宜車貸提供的無須押車的汽車抵押貸款辦理順利可一天放款，且審批額度高，流程如下：1.申請、2.驗車、3.評估、4.簽訂、5.合同、6.抵押等手續辦理、7.到賬、8.還款
企業擔保
辦理小額貸款須請有第三方企業作擔保。
貸款條件
1．在中國境內有固定住所、或有當地城鎮常住戶口(或有效居住證明)、或有固定的經營地點的有完全民事行為能力的中國公民；
2．有正當的職業和穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；
3．無不良信用記錄，貸款用途不能用作購房、炒股，賭博等行為；
你只要符合銀行個人小額貸款申請條件后，提供身份證、穩定的住址證明、穩定的收入來源證明就可以辦理此業務。
申請資料
1.提供個人身份證明等信息；
2.提供穩定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業管理等相關證明；
3.提供穩定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等。
貸款的步驟/流程/手續是你提交個人貸款需求和大概資料給銀行或者貸款產品代理機構，然后銀行對貸款申請者的貸款申請進行初步審核，安排專人聯系貸款申請者，聯系后如果通過初審，然后再指導貸款申請者提供所需材料，然后再審核，最終達成貸款放款。
申請貸款時要提供：婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件；貸款用途中的相關協議、合同；擔保材料，涉及抵押品或質押品的權屬憑證和清單，銀行認可的評估部門出具的抵（質）押物估價報告。除了書面材料以外就是要有抵押物。抵押方式較多，可以是動產、不動產抵押，定期存單質押、有價證券質押、流通性較強的動產質押，符合要求的擔保人擔保。創業小額擔保貸款是政策性小額貸款，是由指定銀行發放款項！
注意事項
1.雖然名為小額，但也是貸款，所有的貸款，不管是銀行放貸，還是民間放貸款，都需要你有還款能力。也就是說，那些聲稱，不需要任何條件就可以貸款給你的，一定是騙子或者幌子。
2.另外，很多人都問，有身份證可否貸款的問題。身份證隨時可補，用身份證，正規放貸公司也是不會放款給你的。
3.選擇貸款機構時，如何區分非法機構
看利率，如 果比同期基準利率高4倍以上就已經屬于非法的
看放款前是否收費，如果以各種手續費，利息名義收費遲遲不放款十有八九有問題
匯款交利息、 放款前各種理由收 費、利 率過高、不簽任何合同等 等其他 可疑跡象
以上問題均需注意。不要抱有僥幸心理。沒有還款能力，任何人不會借錢給你。
三性原則
“三性原則”是指安全性、流動性、效益性，這是商業銀行貸款經營的根本原則。《中華人民共和國商業銀行法》第4條規定：“商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。”
1、貸款安全是商業銀行面臨的首要問題；
2、流動性是指能夠按預定期限回收貸款，或在無損失狀態下迅速變現的能力，滿足客戶隨時提取存款的需要；
3、效益性則是銀行持續經營的基礎。
例如發放長期貸款，利率高于短期貸款，效益性就好，但貸款期限長了就會風險加大，安全性降低，流動性也變弱。因此，“三性”之間要和諧，貸款才能不出問題。
現狀
廣州民間金融街公布的數據顯示，小貸公司利率為“10日18.72%，1個月21.77%，3個月22.32%，6個月23.19%，1年24.85%，1年以上25.15%”，融資擔保費率為“1年以內3.31%，1年至一年半3.46%，一年半至2年3.63%，2年至3年3.75%。”
此前，該數據開始發布的6月28日，其小額貸款市場平均利率的3個月期為21.97%、1年期的是17.55%。其中，民間借貸的3月期資金利率高于1年期利率。
溫州民間借貸登記服務中心的民間借貸利率指數數據也顯示，8月5日~10日，平均月利率1.27%，比7月30日~8月3日的一周平均利率1.35%下滑0.08個百分點，而7月份的平均月利率為1.38%。
據業內人士介紹，宏觀經濟形勢和銀行信貸松緊狀況是影響民間融資活躍度的主要因素。尤其在宏觀形勢下滑的大背景下，央行的貨幣政策使得金融機構資金相對充裕，企業從銀行貸款難度相對降低，必然對民間借貸渠道的資金需求有所減弱。
培訓
隨著美債危機、歐債危機的擴散，國際金融危機不斷加劇，導致全球經濟減速，動蕩的外部環境給我國經濟發展帶來挑戰。由于金融危機對實體經濟的沖擊，民間借貸危機在溫州等地爆發，再度折射出我國金融服務發展的不均衡問題。
小額貸款作為完善信貸金融體系、增強金融市場功能的有益補充,成為了解決中小微型企業融資難題、幫扶個人創業帶動就業、促進經濟發展、保障改善民生的重要渠道，正受到社會各界的高度關注。
鑒于此，中國小微金融研究院成立以來主辦“小額貸款機構初、中、高級從業人員分層次系列培訓班”，針對從業人員不同職務與從業資歷進行分層培訓。通過提高從業人員的職業素質、業務能力和管理水平，加強行業風險控制水平和業務規范，促進行業健康有序地發展，為構建普惠金融體系發揮應有作用。
融資瓶頸
融資渠道受阻小額貸款公司遇到瓶頸
對小額貸款公司來說，小額貸款公司的成長過程遇到了瓶頸，雖然小額貸款公司而言，這是一個最好的時代。但是在信貸緊縮、資金緊張的情況之下，融資難、錢荒的問題都會引起社會關注，作為政府規范民間金融試點，小額貸款公司也更加的靈活，憑借準確市場定位獲得更好效果。
小額貸款公司卻面臨了新的融資渠道堵塞的尷尬，尤其是信貸市場供應不足，大多數的小貸公司遭受到了無錢可待的困境。
再加上小貸公司的種種不規范的操作，引起了人們對整個行業風險的擔憂，小額貸款公司需要快而好的發展來證明自己。小貸市場之火爆，在鄂爾多斯小額貸款還是很火爆的。
小王開了一家服裝店，先后求助各個銀行、民間借貸機構，前者審批流暢，后者利率很高，但是審批速度快，三十萬資金當天就到賬了，半年的利率是12%，解決了燃眉之急。小額貸款這一行賺錢也是非常輕松的，希望進一步提高注冊資金，小額貸款公司賺錢并不是像外界看的那樣輕松，必須保證及時發放貸款，小額貸款公司與銀行競爭也越來越明顯。小額貸款公司穩定的收益率外加上收益率穩定，促進了其發展。小額貸款市場也不斷的吸引著精英人才涌入。
陽光化
作為我國金融改革的重要組成部分和試點，溫州民間借貸登記服務中心在2012年3月29日成立，已經超過半年時間，這種金融中介助推小額借貸陽光化，也是具有標志性的一步。
在溫州的借貸登記中心以公司形式運作，市民在借貸登記中心登記只要超過一萬元都是免費的。同時在二樓還有很多的中介、律師事務所等相關的配套的機構。
只要借貸行為符合法定的利率，也就是說小額借貸的利率不能超過銀行利率的四倍，私下完成協議的雙方在借貸登記中心登記即可，通過借貸登記中心備案后，小額借貸行為被置于陽光下。
借貸登記中心的成立的目的也就是為了讓小額借貸陽光化、規范化，降低了小額借貸的投資風險。小額借貸的雙方可以通過面談，來談借貸的條件、利率等，同時很多入住借貸登記中心的貸款服務公司提供了公證、擔保以及其他法律方面的服務工作。
一家入住借貸登記中心的小額貸款公司表示，在這里最大的好處就是政府認可這種經營模式，所以面臨政策方面的風險也消除了。而且就性質來說，這些借貸公司本身也就是個服務的平臺，可以在海量的商品黃總找到匹配的產品，解決了信息不對稱的問題，供需雙方尅有獲得貸款利率、利息，提前還貸等方面的信息需求。
防范風險
健全和完善相關政策法規，引導小額貸款公司規范發展。小額貸款公司是在工商部門登記注冊的企業法人，這與銀行等正規金融機構有著本質區別，小額貸款公司的營業制度與銀行又有相似之處。對于小額貸款公司的一些制度設立和運作可參照對商業銀行的相關規定。如參照《商業銀行市場風險管理指引》、《商業銀行操作風險管理指引》、《商業銀行內部控制評價試行辦法》等審慎性監管規定要求，建立健全貸款管理和內部審計制度，制定風險應急處置預案，有效加強內控風險管理。計提呆賬準備金參照財政部《關于印發〈金融企業會計制度〉的通知》(財會[2001]49號)、《金融企業呆賬準備提取管理辦法》、中國人民銀行《貸款風險分類指導原則》、《銀行貸款損失準備計提指引》和中國銀監會《商業銀行風險》等規定辦理。小額貸款公司參照執行《金融企業財務規則》(財政部令第42號)的規定，建立健全企業財務、會計制度。
加大對小額貸款公司的扶持力度。小額貸款公司的營業稅和所得稅等同于一般企業。總體稅負在30%左右。如果能得到財稅優惠政策，公司對農戶和小企業的貸款利率完全可以適當下調。建議對小額貸款公司采取稅收減免政策，可參照國家對農村信用社等涉農金融機構的相關政策，在稅收減免、財政補貼等方面給予適當扶持，使其降低運營成本，提升盈利水平。對小額貸款公司的合規性經營可進行適當鼓勵。如合規經營8~10年，可允許其擴大經營規模向村鎮銀行轉制。如天津規定在2010年年底前，小額貸款公司符合合規經營、風險防范標準要求的，年末貸款余額每增加1億元，由市財政資助15萬元；小額貸款公司自開業年度起，由同級財政部門前二年全額返還營業稅，后三年減半返還營業稅；自獲利年度起，由同級財政部門前二年全額返還企業所得稅地方分享部分，后三年減半返還企業所得稅地方分享部分。
在拓寬融資渠道的同時加強金融服務產品的創新。鼓勵各類金融機構向小額貸款公司發放委托和批發貸款，同時可適當予以利率優惠，降低其融資成本。允許小額貸款公司引進外資或其他投資主體。應重點選擇既具有資金實力，又有豐富的經營貸款等融資業務的經營實體，在接納新投資的同時，引進新的經營理念，使小額貸款公司的經營方式、風險控制得到全新發展。小額貸款公司應結合縣域經濟發展情況和自身業務特點和發展需要，在防范風險的基礎上，積極探索新的信貸產品，滿足不同層面上的信貸資金需求，使其成為支持經濟發展的生力軍，實現多贏局面。
進一步明確監管主體與監管職責，強化監管的實效性。明確小額貸款公司的監管機構，避免“多頭負責、無人負責”的局面。省級政府主管部門必須切實履行責任，加強對小額貸款公司的監管，堅決杜絕只批不管的現象發生。建立相應的監管協作機制。即建立由省金融辦、人民銀行、銀監局、工商、財政等部門共同參與的聯席會議制度，定期或不定期召開相關監管部門負責人會議，共同研究小額貸款公司經營中存在的問題，聯手實施監管。制定關于小額貸款公司的監管實施細則，消除監管盲點。監管部門應對小額貸款公司的發展進行科學規劃，嚴格小額貸款公司的審批與管理，避免過熱發展及地方政府利益主導下的過度增長。由于資金來源有限，小額貸款公司成立后為了吸收資金，有可能觸及變相吸收存款和變相非法集資這兩條高壓線，最后導致系統性風險出現。因此，小額貸款公司的股東一定要是有實力的企業或有風險承擔能力的個人。因此，必須嚴格審查股東資格，尤其是第一大股東，把好準入關。
新興渠道
網絡貸款正成為一種新興融資渠道在迅速擴展。截至目前，阿里巴巴等多家電子商務企業紛紛推出了類似服務。阿里巴巴先后聯手建設銀行及工商銀行推出了包括“e貸通”在內的多種貸款產品，敦煌網與建設銀行推出了“e保通”網絡信貸產品，還有工商銀行的“網貸通”產品等等。
中小企業
通過分析小額貸款難幾乎成為很多中小企業的通病，由于缺乏資金導致了企業發展遇到瓶頸。隨著全球經濟的復蘇，由于一系列方面的原因，我國的經濟尤其是中小企業的發展存在了很多的不確定性的因素。雖然我們的眾多的銀行機構不斷的加強資金力度的扶持，但是難以解決所有的中小企業的需求。字啊加上我國中小企業普遍存在信息不對稱的問題，以及抗風險能力弱等缺陷，所以中小企業融資難仍舊是其瓶頸。
某銀行行長建議，中小企業融資可以通過強化有效風險分擔等方式來降低風險，也就是通過以下介紹的三點來解決中小企業融資難的境況。
第一， 中小企業的小額貸款的項目也需要通過強化有效的風險分擔來降低風險，同時還需要政府有效的補償機制來增強眾多的商業銀行對于小額貸款的信心。從而幫助中小企業快速的融資，政府也需要與銀行共同的承擔融資風險。
第二，小額貸款有望于引進社會資本資源，也就是我們通常所說的民間借貸，也就是就是利用民間資本來完善中小企業貸款，也許我們的銀行無法幫助所有的中小企業尤其是小微企業，而民間借貸完全可以作為一個有力的補充來幫助融資。
第三， 中小企業的貸款需要認真的來貫徹銀監會“三個辦法一個指引”的意見、建議，合理的控制信貸的規模、節奏。同個各方面的有效控制幫助中小企業小額貸款資金的保障資金有效的流動，更好的促進了其產品結構的升級，有效的帶動了中小企業穩步發展。
法律問題
小額貸款公司是一專注于提供小額借貸地特殊機構,是按商業模式組建的以營利為目的企業法人。它在我國的產生有其特殊的背景。小額貸款公司之所以獲得社會越來越多的關注,在于它通過有效的商業設計為小額信貸找到了盈利的路徑,不僅為農民或微型企業的生產提供了金融支持并同時實現自身的可持續發展,更為我國豐富的民間資本找到了新的投資渠道。
小額貸款公司的誕生與發展,不僅是金融組織形式的創新,更是一次金融體制的顫變,但這種創新給現行金融法律制度提出了挑戰。小額貸款公司雖在理論上從事金融業務,可在實踐中卻沒有取得金融許可證,不具有金融法所應賦予的法律地位。
法律地位的模糊不僅致使其經營自主權的權利形態無法得到了法律明確的肯定,也導致了營運監管的一片混亂。政策默許小額貸款公司可獲取較高的貸款利率,但又與現行法律制度產生了強烈的沖突。
經營自主權的明確是小額貸款公司得以生存與發展的權利保證；營運監管主體合法的選擇是確保小額貸款公司有序與穩健經營的前提；較高貸款利率的安排是小額貸款公司實現自身可持續發展的利潤保障,這些所必須明確的主要問題,在現有的法律規范中出現了自相矛盾的答案。
這就產生一個悖論：一方面承認它從事金融行為的合法性,另一方面又不賦予它從事這種行為的相應權利。因此，有必要從法理的基本原理出發對這些尚處于相互矛盾的規范予以厘清并加以矯正,并在此基礎上提出一些完善性建議,以期重構小額貸款公司所應適用的法律制度。
