“三農(nóng)”及小微企業(yè)“貸款難、貸款貴”長(zhǎng)期阻礙著我國(guó)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村發(fā)展。在鄂、豫、陜?nèi)卣{(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融供給側(cè)存在四大難點(diǎn)。而主要表現(xiàn)在“量”上欠缺，“質(zhì)”上不優(yōu)，“信”上不暢，“服”上不佳四方面。

一、“量”上欠缺

主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)“三農(nóng)”總體的信貸投放不夠。在縣域，農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)信機(jī)構(gòu)，所放“三農(nóng)”貸款占比在70%以上，而郵儲(chǔ)、農(nóng)行、工行等金融機(jī)構(gòu)基本上是“只存不貸，或少有貸款”，存貸比達(dá)到10%都算不錯(cuò)的了。一方面農(nóng)信機(jī)構(gòu)積極支農(nóng)卻資金捉襟見(jiàn)肘，另一方面其它銀行資金綽綽有余卻“惜貸如金”，形成農(nóng)村信貸總量投放不足。

二、“質(zhì)”上不優(yōu)

一是貸款“靠熟人”、“壘大戶”現(xiàn)象不少，而小微企業(yè)、專業(yè)合作社以及農(nóng)戶貸款“難獲得”；二是信用貸款多，抵押擔(dān)保貸款少，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，當(dāng)借款戶經(jīng)營(yíng)好的時(shí)候，爭(zhēng)著貸，“錦上添花”，當(dāng)借款戶經(jīng)營(yíng)遇到困難時(shí)，爭(zhēng)著“抽”，“傷口撒鹽”。

三、“信”上不暢

農(nóng)村評(píng)級(jí)授信大多在10萬(wàn)以下，而10萬(wàn)元對(duì)于投入幾十萬(wàn)，上百萬(wàn)元的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)，是“杯水車薪”。國(guó)家出臺(tái)的惠農(nóng)政策，許多還“說(shuō)在嘴上掛在墻上沒(méi)有落實(shí)在行動(dòng)上”，程序繁瑣，兌付緩慢，農(nóng)戶不知情。林權(quán)抵押貸款，一個(gè)縣有個(gè)三五筆就算不錯(cuò)的了。

四、“服”上不佳

缺乏創(chuàng)新，信貸服務(wù)缺乏公開(kāi)化、透明化，不同程度存在保險(xiǎn)、擔(dān)保等金融主體缺失，直接融資渠道匱乏，方便快捷的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村普及率不高，使用不多，中老年人金融自助服務(wù)還有待加強(qiáng)宣傳和面教。

服務(wù)好縣域經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村金融供給側(cè)亟待優(yōu)化，推出能夠逢山開(kāi)路遇河架橋的系列“當(dāng)家兵器”來(lái)。

解決之道：

一、“主力軍”擔(dān)重?fù)?dān)

充分發(fā)揮農(nóng)信機(jī)構(gòu)支農(nóng)“主力軍”作用。農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行等農(nóng)信機(jī)構(gòu)在滿足農(nóng)村金融需求方面所需的信息費(fèi)用和監(jiān)督管理費(fèi)用相對(duì)較低，能較好地節(jié)約成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)進(jìn)行重構(gòu)，變政府行政干預(yù)為政策導(dǎo)向。明確農(nóng)信機(jī)構(gòu)法律地位，盡快制定《農(nóng)村合作金融法》，對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)性質(zhì)、地位、組織形式、權(quán)力義務(wù)及其與社會(huì)各方面的民事關(guān)系以法律形式確定下來(lái)。加大輿論宣傳，重塑農(nóng)信機(jī)構(gòu)在農(nóng)民中的形象。強(qiáng)化約束機(jī)制，完善法人治理結(jié)構(gòu)。提高人員素質(zhì)，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。加快農(nóng)信機(jī)構(gòu)電子化建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)信機(jī)構(gòu)結(jié)算工具單一、結(jié)算手段落后、結(jié)算渠道不暢，成為制約農(nóng)村金融市場(chǎng)資金吞吐流轉(zhuǎn)、資金使用效益的“瓶頸”。特別在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，要加快推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行建設(shè)，積極創(chuàng)造條件，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化運(yùn)作，提高金融服務(wù)效率。

二、“百花齊放”共支農(nóng)

積極發(fā)展民營(yíng)金融組織，進(jìn)行民營(yíng)銀行試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新，爭(zhēng)取盡快建立起金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出各項(xiàng)規(guī)章制度。通過(guò)新生民營(yíng)銀行完善金融人才市場(chǎng)，大量培養(yǎng)合格的農(nóng)村金融技工和金融家。通過(guò)民營(yíng)銀行為廣大農(nóng)村提供必要的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。當(dāng)民營(yíng)銀行發(fā)展到一定時(shí)期，擁有足夠的資金和人才之后，通過(guò)鼓勵(lì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)兼并及收購(gòu)。微眾銀行推出的“微粒貸”，友信推出手機(jī)APP，P2P平臺(tái)如宜信、翼龍貸、沐金農(nóng)、宜農(nóng)貸等搶灘農(nóng)村移動(dòng)金融領(lǐng)域，京東金融、阿里旗下的螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)軍農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，正顯示出民營(yíng)金融強(qiáng)大的活力和服務(wù)農(nóng)村能力。

三、“新式武器”解難題

創(chuàng)新農(nóng)村金融供給，創(chuàng)建一個(gè)以政策性金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融為主力，以各種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充的農(nóng)村金融供給體系。創(chuàng)新金融交易工具：一是創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，面向農(nóng)村不斷變化的大市場(chǎng)，各金融機(jī)構(gòu)要積極探索新的信貸方式，創(chuàng)新貸款品種，開(kāi)發(fā)適應(yīng)科技農(nóng)業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、新時(shí)期農(nóng)民生活消費(fèi)的信貸業(yè)務(wù)，不斷探索代理、保險(xiǎn)、證券、委托理財(cái)、信息咨詢服務(wù)等新的金融支農(nóng)方式，大力開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)辦個(gè)人理財(cái)、代理、結(jié)算等業(yè)務(wù)品種和其他表外業(yè)務(wù)；積極開(kāi)發(fā)支持新農(nóng)村建設(shè)的金融組合產(chǎn)品，組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款。二是創(chuàng)新結(jié)算手段，面向新農(nóng)村建設(shè)的需要，積極構(gòu)建城鄉(xiāng)通用的現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)，在充分利用人民銀行大額支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加快小額支付系統(tǒng)建設(shè)步伐；拓寬支付結(jié)算渠道，推廣和發(fā)展個(gè)人支票、通存通兌業(yè)務(wù)等;充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，大力開(kāi)發(fā)農(nóng)村信用卡等現(xiàn)代支付工具。對(duì)農(nóng)村平臺(tái)貸款證券化，先試點(diǎn)后推廣；對(duì)農(nóng)村雖風(fēng)險(xiǎn)大但前途廣的“雙創(chuàng)”貨款，可以用“貸款+讓渡部分收益權(quán)”方式融資，“雙創(chuàng)”人員除按貸款金額還本付息外，同時(shí)把“雙創(chuàng)”項(xiàng)目5%～30%的收益權(quán)讓渡給金融機(jī)構(gòu)，用于覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，用創(chuàng)新鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)更大力度支持“雙創(chuàng)”。

四、資金“回流”哺鄉(xiāng)村

通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等政策加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持，通過(guò)法規(guī)及考評(píng)制度，督促金融機(jī)構(gòu)履行農(nóng)村服務(wù)的責(zé)任和義務(wù)，防止農(nóng)村金融的“非農(nóng)化”。建立財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠等激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸資金投放；同時(shí)，立法規(guī)定商業(yè)銀行每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域，要求商業(yè)銀行在縣域內(nèi)所設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)的存貸比不得低于50%。建設(shè)面向農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)村社會(huì)化綜合服務(wù)體系，通過(guò)組建小額貸款公司等形式，鼓勵(lì)和吸引各種民間資本服務(wù)“三農(nóng)”。

五、打造風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”

構(gòu)建誠(chéng)信安全的金融環(huán)境。深化農(nóng)地經(jīng)營(yíng)改革，將農(nóng)民承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)改革為土地使用權(quán)，由國(guó)土部門發(fā)給土地使用證，并在立法上明確規(guī)定土地使用權(quán)具有收益權(quán)、買賣權(quán)、繼承權(quán)和抵押權(quán)。建設(shè)農(nóng)村信用保障體系，廣泛開(kāi)展誠(chéng)信宣傳，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)；加快建設(shè)和健全企業(yè)與個(gè)人的征信系統(tǒng)，加快征信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門之間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信息的共享程度；運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，強(qiáng)化對(duì)失信企業(yè)和個(gè)人的約束處罰機(jī)制。健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策性保險(xiǎn)制度，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，組建多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)村實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展，逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)體系。由財(cái)政、公司、個(gè)人等多級(jí)出資成立農(nóng)村融資擔(dān)保公司，為農(nóng)村貸款防險(xiǎn)增信。

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